연말이 다가오면서 이사나 매매 등으로 은행문을 두드리시는 분들이 많으신데요? 그때마다 신용점수로 인해서 대출금리가 올랐다 내렸다 하는 것을 보실 수 있습니다. 고금리 속 이자부담이 높아지지 않게 신용점수 올리기를 위한 방법과 신용등급 무료조회 등에 알아보도록 하겠습니다.
신용점수란?
신용점수를 제공하는 신용평가사 가운데 나이스평가정보와 코리아크레딧뷰로(KCB) 두곳의 개인 신용평가 시장점유율은 95% 정도를 차지합니다.
이 두 신용평가사는 빚을 어떻게 갚았는지, 현재 빚은 얼마나 있는지, 소득 등 경제능력은 어떠한 지 등을 계산하여 점수로 환산하는데요. 현재 1~1,000점 으로 신용평가점제로 운영하고 있습니다.
1금융권 대출을 이용하기 위해서는 최소 660점(NICE평가정보 기준) 이상의 신용점수를 유지하고 있어야 하고, 그 이하라면 1금융권 대출이 어려울 수 있습니다. 참고로 신용등급이 없는 사회초년생은 750점(NICE평가정보 기준) 부근에서 시작합니다.
신용점수는 크고 작게 돈이 필요할 때, 금융권에서 대출을 받게 되는데요, 그때 본인의 신용점수에 따라 신용카드 발급, 대출가능여부, 이자 금리가 달라지기 때문에 신용점수 관리는 수시로 필요합니다.
나이스평가정보 개인신용점수에 반영되는 변수 가중치는?
상환이력(28.4%)과 신용형태정보(27.5%), 부채수준(24.5%), 신용거래 기간(12.3%) 순으로 가중치를 주고 있습니다.
상환이력은 일반 고객군으로 분류될땐 가중치가 27.4%이지만 연체기간 90일 이상인 장기연체자로 분류되는 순간부터 47.8% 가중치를 부여합니다.
단기연체와 장기연체의 차이
연체는 10만원 이상 5영업일 이상 연체인 ‘단기연체’와 90일 이상의 ‘장기연체’로 나뉩니다. 단기연체부터 신용점수를 떨어뜨리는 지표로 쓰이며, 단치연체액을 갚아도 3년간 이력이 보관됩니다. 나이스평가정보는 ‘단기연체도 연체 기간이 길수록 신용점수 회복 기간이 길어지기 때문에 연체는 가능한 한 빨리 상환하는게 좋다’고 조언합니다.
장기연체자가 되면 신용점수가 350점 이하로 떨어집니다. 연체기간이 길어지거나 금액이 많을수록 신용점수의 하락폭도 커집니다. 일단 오래된 연체액부터 갚아서 장기연체가 생기는 것을 막아야 하는 이유가 바로 이 때문입니다.
장기연체자가 되면 연체액을 갚아도 변제일로부터 최대 5년까지 신용점수 하락 요인이 될 수 있습니다.
신용등급 조회
신용등급 조회는 나이스평가정보 나이스지키미(www.credit.co.kr)와 KCB에서 운영하는 올크레딧(www.allcredit.co.kr)에 접속하시면 무료로 이용이 가능합니다.
2011년 10월부터 신용정보조회는 신용등급에 반영되지 않고, 무료 조회 사이트를 통해 1년에 3회 4개월에 한번은 무료로 확인해 보실 수 있습니다.
스마트폰과 PC에서 모두 이용하실 수 있습니다.
저 같은 경우에는 스마트폰으로 나이스지키미로 해 볼려고 했는데 찾기가 쉽지 않아 올크레딧-전국민 무료 신용조회 열람을 이용해 봤습니다.
아래 그림 확인하시면 핸드폰으로 하시기 편리 하실 것 입니다.
개인 신용평가 점수는 민감한 개인정보이니만큼 관리에 신경을 쓰셔야 합니다.
최근 나이스지키미와 올크레딧을 이용하여 여러 금융기관에서도 금융서비스에서도 신용점수 조회가 가능해졌는데요.
올크레딧은 카카오페이, 카카오뱅크, 토스 등에서 확인이 가능하고, 나이스지키미는 네이버페이, SBI저축은행, KT PASS 등에서 확인이 가능합니다.
신용점수별 은행 금리현황
은행연합회 소비자포털에 가시면 본인 신용점수에 맞는 은행별 대출금리를 확인하실 수 있습니다.
저는 대출금리를 검색해 보았더니 아래표처럼 나오네요. 신용점수를 확인하셨다면 은행 가시기 전에 한번 검색하고 가시는게 좋을것 같습니다.
신용점수 올리기
1. 연체없는 공공이용료 납부
경제생활을 하지 않더라도 통신비, 공과금, 건강보험료, 세금 등을 연체하지 않아야 합니다. 6개월 동안 꾸준히 납부한 통신비, 건강보험료, 기타 공공요금 등 각 종 비금융 정보를 금융앱을 통해 신용평가사에 제출하면 며칠안에 신용점수를 올릴 수 있고, 앱 사용이 힘드시다면 우편이나 방문, 팩스 등을 통해서도 제출이 가능합니다.
소액이라도 연체가 되면 신용점수에 반영이 될 수 있습니다.
① 연체 금액 10만원 이상 → 5영업일 이상 연체시 전 금융권에 연체 사실이 공유
② 연체 금액 30만원 이상 → 연체 일수가 30~90일 미만일 경우 : 단기연체로 분류, 1년간 신용점수에 반영됩니다.
③ 연체금액 100만원 이상 → 연체 일수가 90일 이상일 경우 : 장기 연체로 분류, 5년간 신용점수에 반영 됩니다.
2. 계획 있는 대출 이용
중요한 대출을 계획한다면 적어도 6개월 전부터는 신용점수를 관리해야 합니다.
돈을 빌릴때는 갚을 수 있는 지 계획을 먼저 세우고, 빌린 돈에 대한 이자는 제 때 갚습니다. 또한 대출받는 금융기관의 순서도 처음부터 2금융권이나 대부업체에서 돈을 빌린다면 1금융권 대출이 어려울 수 있으니 대출을 문의할 때는 1금융권 부터 시작하시기 바랍니다.
대출금이 많다고 무조건 점수가 깎이지도 않습니다. 대출금이 크더라도 연체 없이 이자를 상환하고, 대출 기한이 끝난 후에 원금을 제 때 상환한다면 신용점수는 깎이지 않으니 걱정하지 않으셔도 됩니다.
하지만 적은 금액의 대출을 여러 번 받으면서 상환하는 것을 반복하는 것은 신용 점수에 긍정적인 영향을 미치지 않습니다.
또한 대출이 여러개 있다면 오래된 대출부터 갚아 나가는 것이 유리합니다. 신용점수는 대출금액보다 대출 기간에 가장 큰 영향을 받는 다는 것을 잊지 말아주세요. 장기대출의 중도상환은 신용점수 향상에 큰 도움이 됩니다.
3. 신용카드 한도 50% 이내 사용
신용카드 사용을 무분별하게 하지 않아야 합니다. 특히나 신용카드 현금서비스, 카드론을 사용하게 되면 신용점수가 크게 떨어지게 되니 주의해야 합니다.
또한 신용카드 월 사용한도의 50% 이상 사용하거나 신용카드 사용 금액이 갑자기 늘어나는 경우에는 신용점수에 좋지 않은 영향을 미치게 됩니다.
신용카드의 한도는 틈틈이 올려놓고, 30만원 이상씩 전체한도의 30%이하로, 3개월 이상 사용하는 이른바 ‘3·3·3법칙’을 꾸준하게 지키면 신용도를 높이는데 도움이 됩니다.
신용카드 개수는 신용점수와 무관하니 걱정하지 않으셔도 되지만, 단시간에 여러개 만드는 것은 감점 요인이 됩니다.
4. 주거래 이용 꾸준히 하기
자신의 주거래 은행을 통해 예적금, 보험, 주식 등을 꾸준히 이용하여 거래실적을 쌓는 것이 중요합니다. 특히 주로 이용하는 은행을 통해 공과금, 자동이체, 카드 대금 납부 등을 신청해 놓으면 신용점수 상승에 도움이 됩니다.
5. 체크카드 월 30만원 이상 6개월 이상 사용
단기간에 점수를 올릴 수 있는 가장 좋은 방법으로 알려져 있는데요. 체크카드를 월 30만원 이상 6개월 이상 사용 하면 최대 40점의 가점을 받을 수 있습니다.
6. 보증은 절대 금물
보증이 생겼다고 문제는 아니지만, 채무자가 연체를 하게 되면 그때는 내 신용에 덩달아서 문제가 됩니다.. 그래서 가족이나, 친구 등 아무리 친한 사이라고 해도 보증은 절대 하지 말아야 합니다.
7. 잦은할부와 현금서비스 자제
신용형태정보란 신용카드, 체크카드의 사용일수와 사용액, 할부 및 현금서비스 사용액 등 이용패턴을 분석한 변수입니다. 사용일수가 길고, 사용액이 적정 수준이면서 큰 변동이 없었으면 신용점수가 오를수 있습니다. 반면 습관적인 할부나 현금서비스 사용액이 크면 신용점수의 하락 요인이 됩니다.
신용점수를 통해 신혼부부전세대출이나 청년전세대출 정부지원 상품에 대해 알아보실 분들은 아래 포스팅도 참고 하시기를 바라겠습니다.